Nuevos créditos hipotecarios: cuánto habrá que ganar para acceder a una vivienda

El Gobierno nacional presentó un nuevo programa para ampliar el acceso al crédito hipotecario para primera vivienda mediante fondos del Fondo de Garantía de Sustentabilidad (FGS) de ANSES.

El esquema prevé colocar $2 billones en depósitos a plazo fijo dentro de bancos, con el objetivo de que esas entidades puedan contar con fondos de mayor plazo para otorgar préstamos destinados a la compra, construcción, ampliación o refacción de viviendas.

La iniciativa fue explicada por el ministro de Economía, Luis Caputo, y el director general de Inversiones del FGS, Juan Cruz Micele.

Cómo funcionará el programa

El FGS realizará licitaciones de depósitos ajustables por UVA más una tasa adicional. Los bancos que capten esos fondos deberán utilizarlos exclusivamente para otorgar créditos hipotecarios a personas humanas destinados a primera vivienda.

El programa tendrá un monto total de $2 billones y cada licitación será de $200.000 millones. La primera subasta está prevista para el próximo año.

Cuáles serán las tasas y los plazos

El programa tendrá dos tramos de licitación. El primero tendrá un plazo de 1 año, con una tasa mínima de UVA + 2,50%. El segundo será a 5 años, con una tasa mínima de UVA + 4,50%.

Cada banco podrá quedarse con hasta el 20% del monto total de cada licitación. Una vez que reciba los fondos, la entidad tendrá 90 días corridos para volcarlos al otorgamiento de créditos hipotecarios.

Cómo serán los créditos

Los préstamos que se entreguen con estos fondos tendrán condiciones específicas. La tasa máxima para los tomadores será de UVA + 7,50% y el plazo mínimo será de 15 años.

Además, cada crédito tendrá un tope de 150.000 UVA, monto que durante la presentación fue estimado en alrededor de USD 200.000.

Los fondos podrán utilizarse para:

• compra de primera vivienda;
• construcción;
• ampliación;
• refacción.

La aprobación final de cada préstamo dependerá de los requisitos que establezca cada banco.

Cuánto podría pagar una familia por mes

Durante la presentación, Caputo brindó un ejemplo concreto. Tomó como referencia una propiedad valuada en USD 106.000. Si el banco financiara el 75%, el crédito sería de aproximadamente USD 80.000, equivalente a unos $114 millones.

Con una tasa de UVA + 7% y un plazo de 25 años, la cuota mensual estimada sería de $865.000. Si esa cuota representara el 25% de los ingresos familiares, el grupo debería contar con un ingreso neto de aproximadamente $3,46 millones mensuales.

El funcionario sostuvo que una pareja con dos salarios podría alcanzar ese nivel en determinados casos.

Cuántas familias podrían acceder

Caputo estimó que, tomando como referencia un crédito promedio de unos $114 millones, el programa podría generar soluciones habitacionales para entre 17.000 y 18.000 familias.

El Gobierno busca así ampliar un mercado hipotecario que sigue teniendo un peso reducido dentro de la economía argentina.

Por qué interviene el FGS

El objetivo central es resolver uno de los problemas históricos del sistema financiero: la diferencia entre la duración de los depósitos bancarios y la de los créditos hipotecarios.

Mientras los bancos suelen captar fondos a corto plazo, una hipoteca puede extenderse durante 15, 20, 25 o 30 años. Con depósitos del FGS a uno y cinco años, el Gobierno busca aportar mayor estabilidad al fondeo bancario y permitir que las entidades amplíen su oferta de préstamos para vivienda.

Micele explicó que el mercado hipotecario mueve actualmente alrededor de $300.000 millones mensuales, por lo que el programa de $2 billones representaría un volumen importante frente al tamaño actual del sector.

El Gobierno destacó el bajo nivel del crédito hipotecario

Caputo señaló además que el stock de préstamos hipotecarios en Argentina representa alrededor del 2% del PBI.

"El stock de créditos hipotecarios en Argentina apenas representa dos puntos del producto", afirmó.

El ministro comparó ese nivel con otros países donde el crédito para vivienda tiene una participación mucho mayor dentro de la economía. Según explicó, la baja penetración del crédito hipotecario está relacionada con años de inflación, crisis financieras e inestabilidad económica.

Qué pasará ahora

El próximo paso será la primera licitación de depósitos del FGS. A partir de la respuesta de los bancos, el Gobierno evaluará el funcionamiento del esquema y podrá avanzar con nuevas rondas hasta completar los $2 billones previstos.